Kredi almada koşullar ağırlaşıyor mu?

GÜNDEM

KREDİ ALMADA KOŞULLAR AĞIRLAŞIYOR MU?

Bu yıl bankaların aktif kalitesine odaklanmasıyla kredi kullanımlarında aradıkları kriterler ağırlaşıyor gibi görünüyor. Her ne kadar bankaların kredi verme iştahı olsa da bu kredileri verirken ince eleyip sık dokuyorlar. En son ‘Taşınır Rehin’ ile KOBİ’lerin daha kolay almasında bir adım atıldı ancak bu adımın ne kadar işlerlik kazanacağını bu yıl için de göreceğe benziyoruz. Biz de bu konuyu bankacılık danışmanlarıyla konuştuk:

İLK KRİTER NAKİT AKIŞI Danışman Mehmet Sönmez, son iki yılda ekonomideki yavaş büyüme ve iç-dış siyasi gelişmeler nedeniyle firmaların bilançolarında bozulmalar meydana geldiğini bu nedenle bankaların kredi vermelerinde 2017 yılında en öncelikli kriter olarak ‘nakit akışına’ baktıklarını aktarıyor. “İkinci sırada ‘teminat yapısı’ var. Bankaların alacağı teminatın cinsi, direkt sermaye yeterlilik rasyosunu etkilediğinden tercih daha çok gayrimenkul ipoteği ve sonra müşteri çeklerinde. Bankalar kredi verirken bölgesel risk ve fırsatları da değerlendiriyor. Fırsat tarafında firmalar için tanınan bölgesel teşvikler, risk tarafında ise bölge ekonomilerinin trendleri iyi analiz ediliyor” diyor. EY Türkiye Finansal Hizmetler Sektör Lideri Selim Elhadef ise “bankaların genel ihtiyatlılık prensibi çerçevesinde kredilendirme kararlarını verirken artan fonlama maliyetleri ve kredi notunun düşmesi nedeniyle artan sermaye yükümlülüklerini dikkate aldıklarını gözlemliyoruz” diyor. Elhadef burada piyasa yapıcı bankaların takipteki kredi oranlarının geçen yıla oranla yüzde 10 arttığını belirtiyor. Bu da kredi kriterlerinde güçlü şartların korunacağını gösteriyor.

TAŞINIR REHİN ETKİLER Mİ? Mehmet Sönmez, taşınır rehin konusunda her bankanın risk iştahı farklılık göstereceğini düşünüyor. Sönmez’e göre burada banka-firma ilişkisinin süresi ve ilişkinin kalitesi taşınır rehin alıp almama konusunda yön gösterici önemli bir faktör olacak. Elhadef de bu yeniliğe temkinli yaklaşıyor ve “Taşınır rehni durumunun pozitif etki yapabileceğini düşünüyoruz. Ama bankaların teminat arayışına ve KOBİ’lerin finansman erişimine katkısını ancak 2017 yılında görebileceğiz” diyor. Sönmez’e göre asıl 2017’de devreye giren Kredi Garanti Fonu kefaleti KOBİ’ler için çok önemli bir uygulama, öyle ki taşınır rehinden çok daha etkili olacağının altını çiziyor.

YENİ ÜRÜN

“50 BİN KADINA ULAŞACAĞIZ”

Sigorta şirketleri, sayıca az olsa da niş alanlarda farklı ürünler sunuyor. BNP Paribas Cardif’in “Kadına Değer Sigortası” da hem teminat kapsamı hem hedef kitlesiyle bu farklı ürünlerden. Ocak ayında lanse edilen ürün, 2 ayda 2 bin kadına ulaştı. Yılsonu için 50 bin kadını bu ürünle teminat altına almayı hedeflediklerini açıklayan BNP Paribas Cardif Genel Müdür Yardımcısı Gökhan Sertsöz ile kadınlara özel planlarını konuştuk:  

2 AYDA TALEP YÜKSEK “Bu ürünümüzle 18-50 yaş arasındaki kadınları göğüs kanseri, rahim kanseri, rahim ağzı kanseri ve yumurtalık kanseri gibi kadın hastalıklarına bağlı kanser türlerine karşı teminat altına alıyoruz. Pazardaki örneklerden farklı olarak, teşhis konulduğunda sigortalıya 60 bin TL’ye kadar varan tutarda toplu ödemeyi hemen yapıyoruz. Bununla birlikte tedavi sürecinde psikolojik danışmanlık, diyetisyen ve beslenme gibi konularda da destek veriyoruz. Vefat durumunda ise sigortalının kanuni mirasçılarına 15 bin TL ödeme yapabiliyoruz.  Maalesef kadın kanserlerinin son yıllarda dünyada ve ülkemizde çok hızlı yayıldığını gözlemliyoruz. Son raporlara göre 2030 yılında kadınlarda kansere bağlı ölüm sayısının dünya genelinde 5,5 milyona ulaşması bekleniyor. Türkiye’de de 18-50 yaş arası 15 milyon kadın yaşıyor, TEB bankamızla bu kadınlara ulaşmayı hedefliyoruz.

Kadına Değer Sigortası’nı Ocak ayında lanse ettik ve iki ayda 2 bin kadına ulaştık. Bu yıl sonuna kadar hedefimiz 50 bin kadına ulaşmak. 

YENİLERİ YOLDA Bu tamamlayıcı sağlık ürünümüzü kadınlara olduğu gibi eşlerinin sağlığını düşünen erkeklere de anlatacağız. Ayrıca kadınlara yönelik farklı ürünler çıkarmayı planlıyoruz. Baktığınızda evde finansal kararları kadınlar alıyor. Buradan hareketle çocukların özel eğitimlerini güvenceye alan eğitim geleceği sigortası ile kadınların özel sağlık sigortalarını bir araya getirerek yeni bir ürün olarak sunmak istiyoruz. Kadınlara özel bu ürünü bu yıl içinde çıkaracağız. Aynı şekilde kadınların daha iyi ve kalıcı tasarruf yapmalarından hareketle bu yıl BES tarafında da kadınlara özel pazarlama stratejimiz olacak. Kadınları da BES’in içine çekmeye çalışacağız, kadınları merkeze alarak ilerleyeceğiz.”

CEO AJANDA

ÖDEMEDE YENİ HEYECAN

Finans dünyasında en çok yenilik yapılan alan ödeme sistemleri. Biz de bankacılık alanındaki deneyimli isimlere, gelişimini yakından izledikleri, nedenleriyle onları heyecanlandıran global ve Türk ödeme sistemleri sorduk:

MOBİL OPERATÖRLERE DİKKAT Bank Pozitif CEO’su Hasan Akçakayalıoğlu, ileride bankacılık yapısı dışında pazarda yer edinecek bir ödeme sisteminin direkt olarak bankaları devre dışı bırakabileceğini ve temel seviyedeki bu hizmette önemli bir rekabet ve gelir kaybına yol açabileceğini düşünüyor. “Bitcoin bu alanda en güzel örnek. Örneğinin ilk türlerinden ve hızla büyüdü” diyen Akçakayalıoğlu, “Ancak dünya çapında yer edinecek uluslararası bir sistem bence henüz gelişmedi. Bu konuda gelecekte mobil cihazlar üzerinde gelişecek çözümlere bakmakta fayda var. Bu açıdan baktığımızda en önemli potansiyel mobil telefon operatörlerine ait. Ülkemizde de mobil telefon operatörlerinin bu işe gireceğini ve bankalar karşı ciddi rekabet yaratabileceğini düşünüyorum. Zira ülkemizde teknoloji/dijital ve mobil tabanlı uygulamalar için ciddi bir altyapı var. Devlet de buna destek veriyor. Son çıkan elektronik para kanunu ve ödeme sistemlerine yönelik kanun buna çok güzel bir örnek” şeklinde konuşuyor.

EN İYİ ÖRNEKLER Ödeme sistemleri alanında bir danışmanlık şirketi kuran Mehmet Sezgin, dünyada bu alanda pek çok şirketi mercek altına alıyor. Sezgin, “Bitcoin herkesin anladığı gibi bir dijital para birimi olduğu için değil, arkasındaki paylaştırılmış kayıt sistemi Blockchain yüzünden ilgi görüyor. Bu teknoloji bugün için bizim ödeme sistemlerindeki saniyede binlerce işlemi kaldıracak durumda değil ama inanılmaz bir kayıt ve güven sistemi var. Burada dönüşecek iki iş modeli var: Dış ticaret işlemleri ve muhabir bankacılık aracılığıyla uluslararası para transferleri. Burada da “Ripple”i izliyorum. Bu, Türkiye’ye zaten uluslararası bankacılık şeklinde gelecek ve bu işlemlerin çok daha ucuz olmasını sağlayacak. Para yollama alanında ülkemizde yapılabilecek iş, küçük tutarlı işlemlerin yani kişiler arası para yollamaların gerçekleştirilmesi. Burada Venmo çözümünü beğeniyorum. İlginç bir konu da, “Even” örneğinde olduğu gibi nakit akışı düzensiz çalışanlara bunu düzenleyecek çözümlerin sunulması. Ülkemizde bankalarımızın altyapısıyla kolayca yapılabilecek ve bankaların pasif tarafında daha az olan mevduat ürünlerini zenginleştiren bir uygulama olur. Tabii son olarak AmazonGo, yani tamamen digital hale gelmiş ortamda kasadan ödeme yapmadan çıkabileceğimiz bir market modeli. Bunu da Migros isterse yapar” diyor.  
HER EŞYA ÖDEME NOKTASI BKM (Bankalararası Kart Merkezi) Genel Müdürü Dr. Soner Canko da öncelikle ödeme sistemlerinde dünyada örnek gösterilen bir ülke olduğumuzun altını çiziyor. “Türkiye kartlı ödemeler sektörü, geçtiğimiz 25 yılda teknolojik altyapıda dünya lideri konumuna geldi ve ürün geliştirme tecrübesi kazandı” diyen Canko, şöyle konuşuyor: “1 Nisan 2016’da hayata geçirdiğimiz TROY’u, 2023 yılında “Nakitsiz Ödeme Toplumu” olma hedefimize yönelik en önemli adımlardan biri olarak görüyorum. Dünyada nesnelerin interneti teknolojisini yakından takip ediyorum. Artık televizyondan buzdolabına, kombiden arabaya hoparlöre neredeyse üretilen her şey internete bağlı cihazlara dönüşmeye başladı. Bunun sonucunda bu cihazlar, birer ödeme aracına da dönüşüyor. Her an her yerden ödeme yapılabilecek bir dünyaya doğru adım adım yaklaşmak beni çok heyecanlandırıyor. Bugünlerde en çok ilgimi çeken şirket WeChat. Özünde bir mesajlaşma uygulaması olan WeChat, bugün tek noktadan birçok işlemi yapabildiğiniz bir uygulamaya dönüşmüş durumda.”

CEOTWEET

EROL BİLECİK

“Hollanda'nın kararı gerilimi arttırmıştır! Gerginlikler, diplomasi yolu ve sağduyu ile aşılmalıdır.”

PINAR ABAY

“Tasarruf eğilimleri araştırmamızdan çarpıcı sonuçlar: Kadın iş hayatına katılınca erkeklere oranla en az yüzde otuz fazla tasarruf ediyor!”

ZÜMRÜT İMAMOĞLU

“Enflasyonda düşen petrol fiyatı avantajı bu sene sona erdi. Gıda normalleşse de kur etkisiyle beraber çift hane görmeye devam edeceğiz.”

GÖSTERGE

“Ocak ayında Türkiye’de özel sektörün yurtdışından sağladığı uzun vadeli kredi borcu, 437 milyon dolar artışla 203 milyar dolara çıktı. Ticari krediler hariç kısa vadeli kredi borcu ise 14,9 milyar dolar oldu.”