Bireyselin patronları

“EYLEM PLANI OLUŞTURDUK”
YALÇIN SEZEN / İŞ BANKASI GENEL MÜDÜR YARDIMCISI
YILA İYİ BAŞLADIK
 Bu yıl banka olarak bireysel kredilerde yüzde 17-18 büyüme bekliyoruz. Zaten ilk çeyrekte sektörden hızlı büyüme gösterdik. Bu yılın ilk çeyreğinde bireysel kredi büyümesi önceki yıl sonuna göre yüzde 2,7 olurken, biz yüzde 4,8 büyüdük. Kredi hacmimiz 44,4 milyar TL oldu. İhtiyaç kredilerinde de sektörün yüzde 3,1’lik büyümesine karşın yüzde 6,8 artış yakaladık. Sektör, toplam mevduatta yüzde 5,8 büyürken aynı dönemde biz yüzde 8,1 artış sağladık. Özel sektör bankaları arasındaki liderliğimizi sürdürdük. 2015’te bu konumu devam ettirmeyi hedefliyoruz.
GELİR YÜZDE 7-8 ARTACAK
Bu yıl büyüme trendinin konut ve ihtiyaç kredilerinin öncülüğünde olmasını bekliyoruz. Biz de başta ihtiyaç kredileri olmak üzere, tüm kredilerde kâr ve aktif kalitesi gözeterek güçlü büyüme planlıyoruz. Kartlı ödemeler hacmimizdeki artışı sürdürmeyi ve dijital kanallarda konumumuzu genişletmeyi hedefliyoruz. Bankada düzenlemelerin etkisini karşılayabilmek için bu yıl için potansiyel alanlarımızı ölçerek hedefleme yaptık. Hizmetlerimizdeki penetrasyon ve hacmin geliştirilmesine yönelik eylem planı oluşturduk. İzleme periyodlarımızı sıklaştırdık. Böylece bankasürans, nakit yönetimi ve ödeme sistemleri başta olmak üzere gelir artırıcı tüm alanlarda daha iyi performans yakaladık. Bu yıl ücret ve komisyon gelirlerimizde yüzde 7-8 artış hedefliyoruz. 

"HİZMETLERDE OPTİMUM FİYATA GELDİK"
ONUR GENÇ / GARANTİ BANKASI GENEL MÜDÜR YARDIMCISI
HANGİ ALAN NE KADAR BÜYÜR?
Bireysel kredilerde büyüme oranları, alınan makro ihtiyati düzenlemeler sonrası geçmiş yılın oldukça altında seyrediyor. Bu yıl sektörde ihtiyaç kredilerinde yüzde 10-15, konut kredilerinde yüzde 15-20 büyüme tahmin ediyoruz. Taşıt kredilerindeyse büyüme olmayacak. Kredi kartları alacaklarının ise son 5 yıl ortalamasının oldukça altında, yüzde 10 gibi bir büyüme göstereceğini tahmin ediyoruz. Yılın geri kalanında konut satışları ve konut kredisi kullanım eğiliminde canlılığın süreceğini söyleyebiliriz.
KARTTA YERİMİZİ KORUYACAĞIZ
 Biz kamuya açıklanmış ilk çeyrek tablolarımıza göre, ihtiyaç kredilerinde sektöre kıyasla iyi bir noktadayız. Bir önceki çeyreğe göre yüzde 4 büyümeyle pazar payımızı artırdık. Konut kredisi 30 bini aşkın kredi adediyle pazar payı kazanımımızda öne çıktı. Burada da yüzde 4 büyüme gösterdik. Bu yıl kredi kartı tarafında 6,5 milyon olan kart müşterisi sayımızı 7 milyona taşımayı ve kredi kartları perakende cirosunda yüzde 20’nin üzerindeki payımızı korumayı hedefliyoruz. Bunun için dijital dünyada yeni kanallar ve yeni çözümler sağlayacak yatırımlara odaklanacağız.
KAYIPLARA ÇÖZÜM
Bu yıl düzenlemeler, gelir kayıplarının etkisini artırdı. İhtiyaç kredilerinden alınan masraflardaki azalmayı örnek olarak gösterebiliriz. 2014 sonunda yapılan gelirlerin düşeceğine dair öngörü gerçekleşiyor. Tüm bu gelişmelere rağmen, müşteri odaklı yaklaşımla verimli çalışma prensibi benimseyen bankaların, kayıpları minimumda tutarak bu dönemi de başarılı geçireceğini düşünüyoruz. Biz bu bağlamda, ürün ve hizmet fiyatlamalarını optimum noktalara getirdik ve verimli süreçler tasarladık. Bu anlayışın sonucu olarak da 2015 yılında önceki yıllara paralel bir bilanço ve büyüme bekliyoruz.
~
“BİREYSELDE YÜZDE 20 BÜYÜYECEĞİZ”
ALPASLAN ÇAKAR / ZİRAAT BANKASI GENEL MÜDÜR YARDIMCISI 
VERİMLİ SATIŞ SÜRECİNE GEÇTİK
 Yılın geçtiğimiz döneminde fon maliyetlerinin artması, müşteri kredi maliyetlerinin artmasına da neden oldu. Ancak yükselen iç talebin etkisiyle yılın kalanında özellikle ihtiyaç ve konut kredilerinde büyümenin devam edeceğini düşünüyorum. Bu yıl hukuki düzenlemelerle sektörde faiz dışı gelir kalemlerinde kayıp gözlemliyoruz. Ancak doğru müşteri analitiği ve doğru kanallarla iletişimle bunun uzun vadede fayda getireceği beklentisindeyiz. Biz bu yılı fiyatlama modülleri ve müşteri analitiği yapısını geliştirerek verimli satış süreçlerinin uygulamaya alındığı bir dönem olarak yaşıyoruz. Altyapı geliştirmeleriyle bireysel bankacılıkta gelirlerimizi sürdürülebilir olarak artırmayı hedefledik. Yılın geri kalanında da bu çalışmalarımız artarak devam edecek.
KART SAYIMIZI ARTIRACAĞIZ
2015 yılını bireysel kredi rakamlarında yüzde 20’ye yakın büyümeyle tamamlamayı hedefliyoruz. Mevduatta da yüzde 20’yi geçen bir büyümeye ulaşmayı düşünüyoruz. Bu hedef doğrultusunda, yılbaşından bu yana yüzde 10’a yakın büyüdük. Bankamız 2014 yıl sonuna göre Mayıs 2015 döneminde kart sayısını yüzde 10’a yakın artırdı. Yıl sonunda kart sayımızın 3,5 milyon adede ulaşmasını öngörüyoruz. Kredi kartı işlem cirosunda da ilk 5 ayda yüzde 20 artış yakaladık. Yıl sonuna kadar bu trendi stabilize edeceğiz.

"REGÜLASYONLAR FREN ETKİSİ YAPTI"
ARİF İSFENDİYAROĞLU / AKBANK GENEL MÜDÜR YARDIMCISI
GERİLEME GETİRDİ
Bireysel bankacılıkta son iki yıl, regülasyonların damga vurduğu bir dönem oldu. Düzenlemenin yapıldığı tarihten bugüne kredi kartı hacmi 7 milyar TL azaldı. İhtiyaç kredilerinde vadenin 3 yılla sınırlanması fren etkisi yaptı. 2013’te 29 milyar TL büyüyen ihtiyaç kredisi pazarının, 2014 yılındaki büyümesi 19 milyar TL’ye geriledi. Aslında bu düzenlemeler, bireylerin hayatında da belli sıkıntılara yol açıyor. Bireylerin geçiş döneminde borcunu çevirmek için daha çok imkanı olması sistemi rahatlatırdı.
KONUT HIZLANIYOR MU?
Bu yılın mart ayından sonra konut sektöründeki ani satış büyümesine paralel olarak konut kredilerinde bir hızlanma oldu. Düşen faiz oranları nedeniyle geçen yıla göre konut alımlarında kredili alımın tercih edilmesi de arttı. Yıllık bazda yüzde 12 seviyesinde giden büyüme trendi, mart ayı sonrası yüzde 20’ye çıktı. Ama mevsimsel etkinin yaz aylarında normalize olacağını ve konut kredilerindeki büyümenin yine yüzde 12-13’e düşeceğini öngörüyorum.
TASARRUFU ARTIRMA ÇABASINDAYIZ
 Bireylerin TL tasarruf mevduatı yatırımları, mart ayı rakamlarına göre son altı ayda 25 milyar TL artarak 402 milyar TL’ye çıktı. Akbank olarak müşterilerimize tasarrufa yönelik düzenli birikim ürünleri sunarak aylık 50 TL ile bile olsa birikim yapmalarını sağlıyoruz. Araştırmalar, müşterilerin banka tercihlerini faiz ve ücretlerden çok bankayla yaşadıkları deneyimle belirlediklerini ortaya koyuyor. Biz de bu mantıkla müşterinin tercih ettiği banka olmak için çalışıyoruz. 
~
“KREDİ KARTLARINDA YÜZDE 3 BÜYÜME”
SERKAN ÜLGEN / YAPI KREDİ BİREYSEL BANKACILIK GRUP DİREKTÖRÜ
DİJİTALİN GÜCÜ
Bu yıl dijital kanallardan bireysel ihtiyaç kredisi kullandırmaya başladık. Yılın ikinci yarısında yeni başka projelerimiz olacak. Bu çalışmalarla bireysel bankacılıkta yüzde 30 büyüme öngörüyoruz. Açıklanan ilk çeyrek rakamlarımıza göre bireysel kredi ürünlerinde yüzde 6 büyüdük. Bireysel mevduat hacmimizi de yüzde 7,4 artırdık. Bu yıl müşteri sayımızı artıracağız. Burada dijital kanallardan hizmet sunmak bizim için önemli.
SADAKATE ODAKLANDIK
Sektörde bu yıl taşıt kredilerinde yüzde 6 daralma bekliyoruz. Bireysel kredilerde yüzde 16 ve kredi kartlarında yüzde 3 büyüme öngörüyoruz. 2015’te ücret ve komisyonlarda regülasyonların da etkisiyle düşüş bekliyorduk ancak şimdiden yıl sonundaki kaybı tahmin etmek güç. Mevcut tabloda, sektör beklentileri seviyesinde düşüş var. Biz bu ortamda müşteri sadakatini artıracak hizmetlere ve ürünlere yatırım yapıyoruz. Müşterilere eriştirdiğimiz kanal entegrasyonlarımızı artırmaya odaklandık.
KART DENGEYE OTURACAK
Kredi kartında değişikliklerin etkilerini önemli oranda 2014’te yaşadığımızı düşünerek, 2015’in kart kullanım hacminin dengeye oturacağı bir yıl olmasını bekliyoruz. Yeni düzenlemelere uyumlu olacak şekilde kartlarda toparlanma olacak. Kartımız World yılın ilk çeyrek sonuçlarında kredi kartları adet pazarında yüzde 18, alacak bakiyesinde ise yüzde 22 pazar payı ile pazar lideri konumunda. Bunu sürdüreceğiz.

"MÜŞTERİMİZİN YÜZDE 83'Ü DİJİTALDE"
GÖKHAN MENDİ / TEB GENEL MÜDÜR YARDIMCISI
YENİ ALANA YATIRIM
Bu yılın bireysel bankacılıkta, konut kredileri başı çekmek üzere yüzde 12-13 büyümeyle tamamlanacağını tahmin ediyorum. Biz de ilk çeyrekte sektöre paralel büyüme yakaladık, yılı böyle devam ettireceğiz. Bu yıl bireysel bankacılıkta dijital tarafa önem vereceğiz. Müşterilerimizin yüzde 83’ünü dijital kanallara taşıdık. İnternet ve mobil bankacılık kullanıcı tabanı aktif müşterilerimizin yüzde 25,5’ine ulaştı. Önümüzdeki dönemde daha fazla müşterimizin dijital bankacılığı kullanması için yatırım yapıyoruz.
KARTLARDA İDDİALIYIZ
 Regülasyonların etkisiyle, bankamızda masraf ve komisyon gelirlerinde beklediğimiz oranlarda ve sektöre paralel düşüş yaşandı. Bu önlemlerin uzun vadede olumlu etkileri olacağına inanıyorum. Önlemler kredi verilen bireylere davranış disiplini getirirken, bu disiplin bankaların riskini azaltıyor. Bu yıl kredi kartı pazarında da büyüme devam ediyor. Biz yıllardır olduğu gibi 2015’in ilk çeyreğinde sektörden daha fazla büyüdük. Burada değişik segmentlere ve ihtiyaçlara göre dizayn ettiğimiz kartlarımızla sektöre yön vermeye devam edeceğiz.
~
“TELAFİ İÇİN 3 YOL VAR”
ERKİN AYDIN / FİNANSBANK GENEL MÜDÜR YARDIMCISI 
GELİRLER NEGATİFTE
Ücret ve komisyonlarla ilgili gelen düzenlemeler ve faiz limitleri, kârlılığı son derece sınırladı. Hatta birçok bankada bireysel bankacılık, kâr üretmektense zarar eder hale geldi. Önümüzdeki dönemde bu nedenle bankaların çok daha fazla verimliliğe ve risk yönetimine odaklanması gerekecek. Biz bu etkileri, bu yıl beklentilerimize dahil etmiştik. O yüzden ilk 5 ayda bireysel bankacılık gelirlerindeki gelişim beklediğimiz gibi oldu. 2014 ve öncesiyle kıyasladığımızda sektörde gelirler ve kârlılık trendi negatif olarak devam etti.
NE YAPIYORUZ?
Kaybı telafi etmek için bankada üç farklı kategoride çalışmalarımızı yoğunlaştırdık: Kârlı ürünlerde büyümenin sağlanması, operasyonel verimliliğin artırılarak maliyet yönetiminin etkin yapılması ve kredi risk yönetimindeki kontrollerin artırılarak risk maliyetinin düşürülmesine gittik. Özel olarak bir üründen büyüme stratejisinden ziyade tüm ürünlerde belli oranlarda büyümeyi hedefledik. Bunların yanında altyapımızda geliştirmeler de yapıyoruz. Bu yıl sektördeki büyümenin yüzde 10 olacağını düşünüyoruz. Biz de bu seviyede ya da bu seviyenin biraz daha üzerinde büyüyeceğiz.

"İŞ ORTAKLARIMIZLA 5 BİN NOKTAYA ÇIKACAĞIZ"
BARBAROS UYGUN / ING BANK GENEL MÜDÜR YARDIMCISI
PAZAR PAYIMIZI ARTIRACAĞIZ
Bireysel bankacılıkta yüzde 15 büyümeyle yılı kapatmayı planlıyoruz. İhtiyaç ve konut kredileri öncelikli büyüme alanlarımız. Pazar payımızı artırmak ilk önceliklerimizden. Yılın ilk 5 ayında konut kredilerinde yüzde 14 büyüdük, bunu sürdüreceğiz. Taşıt kredilerinde de pazar payımızı sektördeki küçülmeye rağmen yeni projelerimizle artırmaya devam edeceğiz. Bireysel mevduatta yüzde 20 büyüme öngörüyoruz. Biz, şubelerimizin yanında PTT, TeknoSA, Migros ve Pegasus iş ortaklarımız, dijital kanallarımızla ve mobil satış gücümüzle hizmet veriyoruz. Yeni stratejik ortaklıklarımızla bu modelle 1-2 yılda 5 bin fiziksel temas noktasına çıkacağız.
FİYATLAMA POLİTİKAMIZ DEĞİŞTİ
2014’ten beri düzenlemeleri takip ediyoruz ve olası gelir kayıplarının etkisini minimize etmek için farklı iş planları üzerinde çalışıyoruz. Bireysel kredilerde stratejimiz, birebir etkiyi sıfırlayamasa da komisyon gelirinin bir kısmını faiz geliriyle kompanse etmek şeklinde. Bu yönde fiyatlama politikalarımızı da değiştirdik. Ayrıca yatırım ve bankasürans ürünlerine ait komisyon gelirlerini artırmak da önceliğimizdi. Bu yıl bu amaçla organizasyon ve altyapı çalışmalarını tamamlayıp komisyon gelirlerinde ciddi büyüme gerçekleştirdik. Diğer yandan operasyonel maliyeti düşük olan, özellikle dijital kanallarımızda ciddi altyapı değişiklikleri gerçekleştiriyoruz, buradan müşteriye ulaşıyoruz.
~
“HEDEF İHTİYAÇ KREDİLERİNDE YÜZDE 50” 
CEM MURATOĞLU / ODEABANK GENEL MÜDÜR YARDIMCISI 
KONUTTA YÜZDE 25 ARTIŞ
2015 yıl sonunda bireysel kredilerde yüzde 40 büyüme hedefliyoruz. Bu yıl sonuna kadar ihtiyaç kredisinde yüzde 50, konut kredisinde yüzde 25 büyüme planlıyoruz. İlk beş ay sonuçlarımızda da 2014 yıl sonuna göre ihtiyaç kredilerinde yüzde 21, konut kredilerinde yüzde 10, taşıt kredilerinde yüzde 18 büyüme yakaladık. Kredi kartı harcamalarında eylülden itibaren büyüme trendine girileceğini düşünüyoruz.
KREDİLER NASIL DAĞILACAK?
 Böylece yıl sonunda kredi kartı adedimizi ve ciromuzu yüzde 15-20 seviyesinde artırmayı hedefliyoruz. Önceki yılların trendiyle de karşılaştırdığımızda bu yıl da sektörde en hızlı, ihtiyaç kredilerinin büyüyeceğini öngörüyoruz. Tüketicilerin kredi kullanma alanlarının genişlediğini gözlemliyoruz ve buna paralel olarak ürün çeşitliliğimizi artırıyoruz. 2015 yılı sonunda, sektördeki kredilerin yüzde 56’sının ihtiyaç kredisi, yüzde 42’sinin konut kredisi ve yüzde 2’sinin taşıt kredisi olacağını öngörüyoruz.

"MEVCUT MÜŞTERİYE KONSANTRE OLDUK"
OĞUZHAN ÖZARK / DENİZBANK GENEL MÜDÜR YARDIMCISI
ETKİN MALİYET DÖNEMİ
 İçinde olduğumuz dönemde regülasyonlar ve artan provizyonların etkisiyle sadece kârlılık azalmıyor, iletişim bütçeleri de kısılıyor. Bu noktada çözüm, etkin maliyet yönetimi, içerideki mevcut müşteriye konsantre olma ve satış sistemlerinin daha etkin kullanılmasından geçiyor. Biz de ihtiyaç kredilerinde yeni satış kanallarımız olan tele-pazarlama, direkt satış ve bayi kanallarını etkin kullanıyoruz. Yeni müşteri kazanımının zor olduğu bu dönemde emekli bankacılığında en fazla maaş müşterisi olan üçüncü bankayız. KENTSEL DÖNÜŞÜM ÖNEMLİ PAZAR
Tüm mevcut müşterilerimizle ilişkileri derinleştirmek için müşteri eğilim modellemelerine çalışıyor ve en uygun ürünü doğru kanaldan doğru zamanda sunuyoruz. Bu yıl bankamızda ihtiyaç kredilerinde daha güçlü bir büyüme bekliyoruz. Konut kredilerinde geçen yıla paralel büyürüz. Burada kentsel dönüşüm kredileri bizim için önemli bir pazar olmaya devam edecek. Mevduatta yılın ilk çeyreğinde toplam yüzde 4 büyüme gösterdik. Son 6 yılda olduğu gibi piyasanın üzerinde bir büyüme göstererek yılı bitirmeyi planlıyoruz.