BES:Düzenli Tasarruf

*Geçtiğimiz yıl emeklilik sistemine girdim. Aylık 120 YTL katkı payı ödemekteyim. Yıllık hesap özetimi aldığımda aylık 7,2YTL’den, yıllık yapılan yönetim giderinin 86,5 YTL olduğunu gördüm. Yıllık olarak 1.440 YTL yatırdığım hesabımdaki birikim tutarım yatırdığım katkı payının altında görünüyor. Sistemdeki yatırım tercihim yüzde 50 Hazine bonosu ve Devlet tahvili, yüzde 50 hisse senedi. Bir yılın sonunda, yatırdığım tutarın altında bir birikimle bu sistem yürür mü?

Bireysel Emeklilik Sistemi, adından da anlaşılacağı üzere, düzenli tasarruflarla emeklilik dönemine yönelik birikim oluşturma amacıyla tasarlanmıştır. Biriktirme, yatırım, geri ödeme aşamalarında ciddi vergi teşvikleri içeren bir kurguya sahiptir. Dolayısıyla, asgari 10 yıllık biriktirme ve yatırım sürecinin öngörüldüğü için katılımcıların tercih etmiş oldukları fonların kısa vadeli getiri dalgalanmalarıyla sistem hakkında nihai bir değerlendirme yapılması yanıltıcı olabilir.

Tüm yatırım enstrümanlarında olduğu gibi emeklilik yatırım fonlarının da içerdikleri menkul kıymetlerin risk/getiri yapısına bağlı olarak getirilerinin dalgalanması doğaldır. Ancak Bireysel Emeklilik Sistemi düzenli tasarrufların yatırıma yönlendirilmesi esasına dayandığı için, dönemsel düşüşler müteakip katkı paylarının yatırıma yönlenmesiyle beraber ortalama maliyetlerinin de düşmesini sağlayacaktır.

Dolayısıyla, özellikle risk/getiri profili yüksek fonları tercih eden katılımcıların yatırım tercihlerini gözden geçirirken bu faktörü göze almaları ve yatırım kararlarını kısa vadeli dalgalanmalardan ziyade uzun vadeli trendleri göz önüne alarak vermeleri uygun olacaktır.

Ayrıca, emeklilik ürünlerinin yarattığı katma değerin hesaplanmasında yatırılan paranın ulaştığı değerin yanında, vergi teşviklerini de dikkate almak doğru olacaktır. Bildiğiniz gibi katkı payları brüt gelirin yüzde 10’u ve brüt asgari ücretin yıllık tutarını aşmamak kaydıyla vergi matrahınızdan indirilebilmektedir.

Katkı Payı

Sisteme Erken Girmek Fayda Sağlıyor

*BES’te yüksek getiri düzeyine ulaşabilmek için en az ne kadar katkı payı ödemeliyim. Ödediğim katkı payını zaman içinde artırmam fayda sağlar mı?

Sahip olduğunuz emeklilik planının asgari katkı payı tutarının altında kalmamak koşuluyla, ödeyeceğiniz katkı payını kendiniz belirleyebilirsiniz. Kaba bir hesapla emeklilik döneminizde bugünkü hayat standardınıza sahip olmak için, sisteme dahil olduğunuz tarihteki aylık gelirinizin, yaşınızın yarısına isabet eden yüzdesini  katkı payı olarak yatırmanız uygun olacaktır. Örneğin 30 yaşındaysanız gelirinizin yüzde 15’i başlangıç için uygun bir katkı payı tutarıdır diyebiliriz. Ancak, bu tutar sizin için yüksekse bütçenizin el vereceği daha düşük bir tutarla, sisteme olabildiğince erken girmeniz yararınıza olacaktır.

Unutmayın, Sisteme ne kadar erken yaşta girerseniz, hedeflediğiniz emeklilik birikimine ulaşmanız için ödemeniz gereken katkı payı tutarı o kadar düşük olur. Ayrıca, emeklilik beklentinize bağlı olarak, düzenli katkı payı tutarınızı istediğiniz zaman dilediğiniz miktarda artırabilirsiniz. Bunun yanında, elinize toplu para geçtiğinde ara ödemeler yaparak da birikiminizin artmasına katkıda bulunabilirsiniz.

Birikimler

Doğru Fon Seçimi Önem Taşıyor

*BES’te birikimlerimi değerlendirirken nelere dikkat etmeliyim. Bu konuda emeklilik şirketimden nasıl yardım alabilirim?

Emeklilik birikiminin büyüklüğü sistemde geçirilen süre ve katkı payı tutarının yanı sıra, seçilen fonların verimi ile de doğrudan orantılıdır. Bu nedenle katılımcının doğru dönemde doğru fonları seçmesi, emeklilik döneminde ulaşacağı birikimin büyüklüğü üzerinde oldukça belirleyici olmaktadır. Bu seçimi yaparken de katılımcının öncelikle mevcut yaşını ve emekliliğine kalan süreyi göz önünde bulundurması gerekiyor. Genel olarak, katılımcılarımıza emekliliklerine kalan süreye bağlı olarak süre uzunken uzun vadede risk-getirisi yüksek hisse senedi ağırlıklı fonları tercih etmelerini,  süre azaldıkça dengeli fonlara yönelip emekliliğe kısa bir süre kala düşük riskli sabit getirili araçları içeren fonlara yönelmelerini tavsiye ediyoruz.

Buna ek olarak, şirket uygulamamızda katılımcılarımıza teklif aşamasında vade algılayışları, risk-getiri beklentileri, tercih ettikleri yatırım araçları ve yatırım deneyimlerini ölçtüğümüz bir risk analizi yaptıktan sonra risk profillerine hangi fon ve fon buketlerimizin uygun olduğu konusunda gerekli bilgilendirmeyi yapıyoruz. Bununla beraber fonların geçmiş performansları, risk-getiri yapıları, yatırım kısıtları ve daha pek çok detay bilgileri kendilerine sunarak, bu bilgiler ışığında kendi yatırım tecrübe ve uzun vadeli planlarına göre fonlarını belirlemeleri konusunda teşvik ediyoruz.

Getiri

Yatırım Kararları Nasıl Alınmalı?

*Günümüz koşullarında en çok getiriyi hangi enstrüman ya da enstrümanlar sağlıyor?

Bireysel emeklilik fonlarının getirileri de diğer yatırım fonlarında olduğu gibi piyasa koşullarına bağlı değişiklik gösteriyor. Bildiğiniz gibi de 2008 yılında çeşitli makro nedenlerle sabit getirili yatırım araçlarının getirileri hisse senedi getirilerinin oldukça üzerinde gerçekleşmiş bulunuyor. Ancak, bireysel emeklilik fonlarını değerlendirilirken, kısa vadeli dalgalanmaların değil, uzun vadeli getirilerin dikkate alınması daha doğru. Yani Bireysel Emeklilik Sistemi’nde katılımcılara önerimiz yatırım kararlarını, stratejilerini tamamen günün koşullarına bağlı oluşturmamaları yönünde.

Tasarruf İçin BES’i Tercih Edin

*Tasarruf yapmak istiyorum. Hayat sigortası mı, bireysel emeklilik mi yaptırmalıyım? Aralarında nasıl bir fark var?

Bireysel emeklilik ve hayat sigortası ürünleri birbirine sık sık karıştırılmakla birlikte, aslında iki farklı amaca hizmet eden ürünlerdir. İdeal olanı her bireyin hem hayat sigortası hem de bireysel emeklilik planı olmasıdır.

Hayat sigortalarında vefat teminatı yer alırken, bireysel emeklilik ürünleri sadece birikime yönelik ürünlerdir. Amacınız sadece tasarruf yapmak ise, bireysel emeklilik size daha uygun olacaktır.

Emeklilikte Yaş Sınırı Var

*BES’te nasıl emekli olunuyor? Yaş sınırı var mı? Birikimler poliçe sahibine nasıl geri ödeniyor, ödenirken ne kadar kesinti yapılıyor?

Bireysel Emeklilik Sistemi’nde, en az 10 yıl ödeme yaparak 56 yaşını dolduran katılımcılar emekliliğe hak kazanıyor. Emekliliğe hak kazanan katılımcıların, birikimlerinin yüzde 25’i vergiden muaf tutuluyor. Geri kalan tutar üzerinden de yüzde 5 oranında vergi stopajı yapılıyor. Yani emekli olan bir katılımcının birikimleri üzerinden yapılan net kesinti oranı yüzde 3,75 oluyor. Emekliliğe hak kazanan katılımcı, ilgili bireysel emeklilik hesabındaki birikimlerinin tamamını veya bir kısmını alabilir. Birikimlerini kısmen almak isteyen katılımcı, hazırlanacak bir program çerçevesinde aylık, üç aylık, altı aylık veya yıllık dönemlerde bireysel emeklilik hesabından birikimlerinin ödenmesini talep edebilir. Bunun yanında, katılımcıların düzenlenecek bir gelir sigortası sözleşmesi ile maaş alma seçeneği de bulunmaktadır. 

Sisteme Onlıne Katılım Mümkün

*Bireysel Emeklilik planını internetten alabilir miyim? Burada nasıl bir süreç söz konusu?

Anadolu Hayat Emeklilik, Mart ayında başladığı “Mobil İmza” uygulamasıyla sektörde bir ilke daha imza attı. Artık müşterilerimiz internet sitemizi ziyaret ederek veya cep telefonları kullanarak, zaman kaybetmeden bireysel emeklilik ürünümüzü satın alabiliyor. Bu konuyla ilgili tek koşul, müşterinin mobil imzaya sahip olması.